有了工伤保险，为什么还要投保雇主责任险？真实理赔案例告诉你！
为什么企业为员工购买了五险一金后，仍然需要配置雇主责任险做补充呢？因为社保里的工伤保险只能帮助我们覆盖基础的工伤责任，仍有很大一部分责任是无法覆盖的，如果发生工伤是需要企业进行承担的。
从上图可以看出社保的工商保险是企业风险转嫁的最基础部分，需要雇主责任险作补充，那么哪些责任是雇主需要自己承担的呢？
以上海为例，一张图让你看明白：
1、工伤保险不是百分百覆盖的，尤其是在严重伤残的情况下，雇主可能需要承担大部分的赔偿责任，比如一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金等等。工伤保险有点像雨伞，但有时候下大雨还是会淋湿。雇主责任险就是备用雨伞，确保雇主在员工受伤时不会被雨淋透。
2、雇主责任险不仅是员工的福利，更像是企业的锦囊，让企业能够留住宝贵的人才，因为员工知道他们在一个注重安全的地方工作。
3、和繁琐的工伤保险流程相比，雇主责任险手续简单，赔付迅速，有助于减少潜在的矛盾和员工不满情况。
4、雇主责任险可以覆盖那些无法参加工伤保险或未及时参保的员工，包括实习生、试用期员工和返聘退休人员。就像一张包容性的大网，保护了更多的员工。
5、雇主责任险还有一个好处，保费可以计入企业生产成本，不会增加企业负担，而且可在税前扣除，减轻税款负担。
6、对于一些微型个体经营者的员工，他们可能没有社保，这时雇主责任险可以为他们提供了更多的医疗费用支持，确保他们在意外发生时也能得到充分保障，是一项不可或缺的保险。
以下通过雇主责任险获得理赔的案例，便于大家可以更直观的理解：
林某月工资7000元。在不解除劳动合同的前提下，员工可获得工伤保险赔付的一次性伤残补助金7000*13=91000元；5个月的治疗时间企业照常发放员工工资7000*5=35000元。
如果解除劳动合同，企业还需要赔付员工一次性伤残就业补助金4.5万（江苏省标准）
总结：工伤保险赔付医疗费和伤残补助金后，企业仍需支付员工工资3.5万元或者一次性伤残就业补助金4.5万元、社保目录外的医疗费用、停工留薪期间护理费等，这些费用雇主责任险可以全额覆盖。
如果企业既没有购买工伤保险，也没有购买雇主责任险，则需要赔付员工全部14万左右！如果员工伤残更严重，企业需要承担的赔偿责任也会更高。
所以为了保障企业的用工风险，建议同时配置工伤保险和雇主责任险。
案例2
【案情】 某线缆公司为员工购买了雇主责任险，每位员工每年保费500元。
其员工李某于2月19日在指挥并协助车间工作人员搬运设备时，因地上有积水，脚底打滑摔倒，导致头、肩部受伤。
检查后，李某被确诊为：颈椎中央管损伤综合征并枕骨骨折、硬膜外血肿、蛛网膜下腔出血等；住院治疗25天，并经后续的门诊治疗后痊愈， 期间共病休117天。李某的本次事故被当地人社部门认定为工伤，并经司法鉴定机构鉴定为8级伤残。
【理赔情况】
一次性伤残补助金：11*8000（本人工资）=88000元（工伤保险赔付）；
误工费：8000/30天*117天=31200元（雇主责任险赔付）；
医疗费用：医保内费用14721元（工伤保险赔付），自费药4011.38元（雇主责任险赔付）；
住院津贴：100元/天*25天=2500元（雇主责任险赔付）。
员工累计获赔136432.38元，雇主责任险赔付37711.38元，公司不需要支付费用。
所以工伤保险和企业责任险并不是二选一，雇主责任险是在我们工伤保险的基础上做补充，进一步帮助我们企业专一风险，企业完善的用工风险保障需要两者共同的搭配。
如果你的企业有这些岗位的话，我建议你，一定要投保雇主责任险，给公司的用工保驾护航：
1、劳动密集型
比如制造、餐饮、物流、商超等行业，人员流动性大，发生意外风险的概率高。
2、出外勤多
外勤员工， 发生意外、伤残、交通事故等安全事故的概率要远远高于内勤员工。
3、兼职员工多
兼职人员流动性大，线下活动较多，且企业无法提供社保，一旦出现意外，将给企业造成极大困扰。
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