车险怎么买不踩坑？这篇干货帮你省下冤枉钱！

“暴雨天车被淹，保险能赔吗？”“不小心蹭了路边的豪车，自己要掏多少钱？”“带家人自驾游，路上出意外谁来保障？” 开车上路，难免遇到各种突发状况，而一份合适的车险，就是应对这些风险的 “定心丸”。但很多车主买车险时跟风随大流，等到需要理赔才发现 “买错了”。今天通过 3 个真实场景，帮你搞懂车险到底该怎么选！
场景一：暴雨淹车，为啥有人赔了全款，有人一分没拿到？
去年夏天，南方多地遭遇暴雨，车主李女士的车停在小区楼下被淹，发动机进水损坏，维修要花 8 万多。因为她买了车损险，保险公司全额赔付了维修费；而邻居张先生没买车损险，只能自己承担所有费用。
其实，车损险远不止能赔淹车，像日常开车刮擦、不小心撞了护栏、车子被高空坠物砸中，甚至发生轻微事故后对方逃逸，都能通过车损险理赔。尤其是新车、新手，或者小区停车环境复杂的车主，车损险一定要安排上，不然一次意外就能让你 “肉痛” 好久。
不过要注意，车损险的保额是根据车辆实际价值确定的，每年会随车辆折旧递减，没必要追求过高保额，避免多花冤枉钱。

场景二：蹭到豪车，如何避免 “一年白干”？
新手司机小王刚拿到驾照不久，在路口转弯时不小心蹭到了一辆奔驰，对方车辆维修费用要 15 万。小王只买了交强险，而交强险对财产损失的最高赔偿额度只有 2000 元，剩下的 14.8 万都得自己掏。如果他当初买了第三者责任险（三者险），这笔钱就能由保险公司承担。
三者险是车险里的 “重中之重”，它能赔偿你开车时对第三方造成的人身伤亡和财产损失，比如撞了别人的车、伤了路人等。现在路上豪车越来越多，一旦发生严重事故，几十万甚至上百万的赔偿很常见，所以三者险的保额一定要买够。
建议大家根据所在地区选择保额：一线城市、经济发达地区至少买 200 万保额；二三线城市可以先从 100 万保额起步，每年保费也就几百到一千多元，却能帮你规避 “一次事故返贫” 的风险。

场景三：家人乘车受伤，谁来负责医疗费？
张先生周末带父母孩子自驾游，途中因躲避行人急刹车，导致后排的父母撞到座椅，造成轻微骨折，医疗费花了 1.2 万。因为张先生买了车上人员责任险（座位险），保险公司按保额赔偿了大部分医疗费，减轻了经济压力。

座位险主要保障车上司机和乘客的人身安全，不管是交通事故导致的受伤，还是上下车时不小心摔伤，都能理赔。如果家里人经常坐你的车，或者你偶尔会顺路搭载同事朋友，一定要给每个座位都买上座位险，保额建议选 10-

20 万，每年花几百块，就能给身边人多一份安心。

需要提醒的是，座位险是按座位赔付的，每个座位的保额单独计算，所以不要只给司机位买，其他座位也别忘了保障。

除了这 3 个险种，还有这些 “知识点” 要记住

1、交强险是 “底线”，必须买：交强险是国家强制要求购买的车险，不买交强险的车不能上路，一旦被查会面临罚款、扣车。它的费用固定，6 座以下家用车每年 950 元，只要当年没出险，次年起还能享受折扣，最低只要 665 元。但交强险的赔偿额度有限，一定要搭配商业险使用。
2、别被 “全险” 忽悠了：很多保险销售会推荐 “全险”，但 “全险” 并不是真的什么都保，像地震、战争、车内物品丢失、酒驾毒驾导致的事故等，大多不在保障范围内，买之前一定要仔细看清楚保险条款。
3、出险后别慌，先做这 2 步：发生事故后，首先要保护好现场，及时拨打保险公司的报案电话（一般保险公司的报案电话会印在保险单上），然后报警并联系交警出具事故责任认定书，这些都是后续理赔的重要依据。

车险的本质是 “未雨绸缪”，不是买得越多越好，而是要买到 “点子上”。根据自己的用车场景、车辆情况和经济能力，选择适合自己的险种和保额，才能真正做到 “开车无忧”。

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