新手买车险怕被坑？看完这篇，清楚该买啥、咋理赔

一、3 个真实场景：车险没买对，出事只能自己扛
场景 1：暴雨天开车涉水，发动机报废却赔不了
陈先生雨天开车经过积水路段，车辆熄火后他重新启动，导致发动机严重损坏，维修需要 8 万元。可他只买了 “交强险 + 车损险基础版”，没附加 “发动机涉水险”（现部分车损险已包含），保险公司以 “人为操作导致损失扩大” 拒赔，8 万维修费全由自己承担。
若提前确认车损险保障范围，或附加相关险种，就能避免这笔意外开支。
场景 2：剐蹭豪车，交强险不够赔
刘女士开车时不小心剐蹭到一辆百万豪车，维修费用需要 15 万元。她只投保了交强险（财产损失赔偿限额仅 2000 元），剩余 14.8 万元只能自掏腰包，相当于半年工资瞬间蒸发。
若投保了 “交强险 + 第三者责任险（简称‘三者险’）”，高额维修费就能由保险公司承担。
场景 3：车停路边被砸，没买对应险只能认亏
张先生将车停在小区楼下，第二天发现车窗被砸，车内笔记本电脑和现金被盗，损失近 2 万元。他的车险只有 “交强险 + 车损险”，没附加 “玻璃单独破碎险” 和 “车上财物责任险”，保险公司不予赔付，只能自己承担损失。

二、投保前必搞懂：车险到底该买哪些？
1. 必买险种：不买违法，出事基础保障靠它们
交强险：国家强制投保，不买无法上牌上路！
保障范围：赔偿第三方的人身伤亡和财产损失，不赔自己的车和人。
赔偿限额：死亡伤残 18 万、医疗费用 1.8 万、财产损失 2000 元（限额较低，需搭配三者险）。
机动车损失保险（简称 “车损险”）：建议所有车主投保，尤其是新手、新车！
保障范围：自己的车因碰撞、火灾、暴雨、地震、泥石流等导致的损坏，以及意外坠车、自燃、玻璃单独破碎（2020 年后车损险已包含该责任）、无法找到第三方责任险（车被刮蹭找不到肇事者时赔付）等。
注意：地震及其次生灾害（如海啸）部分保险公司需额外约定，投保时需确认。
2. 推荐险种：根据用车场景选，避免高额自付

第三者责任险（三者险）：新手、经常跑市区 / 高速的车主必买！

保障范围：赔偿因自己开车导致第三方的人身伤亡和财产损失（如剐蹭豪车、撞伤行人），保额可选 100 万、200 万、300 万甚至 1000 万。
建议保额：一二线城市至少 200 万，三四线城市至少 100 万，避免剐蹭豪车或致人重伤时保额不足。
车上人员责任险（简称 “座位险”）：经常载家人、朋友的车主优先选！
保障范围：赔偿车上司机和乘客因意外导致的医疗、伤残、死亡费用，按座位投保（如 5 座车可投 1 个司机座 + 4 个乘客座），每座保额通常 1-10 万。

三、90% 车主踩过的 5 个投保误区，避开能省不少钱
❌ 误区 1：全险 = 啥都赔？
“全险” 只是俗称，通常指 “交强险 + 车损险 + 三者险 + 座位险”，并非所有风险都覆盖！比如车辆被砸后车内财物被盗、地震导致的车辆损坏，若没附加对应险种，依然无法理赔。
❌ 误区 2：保额越高越好，盲目追求高额度
车损险保额需按 “车辆实际价值” 确定（新车按购车价，旧车按折旧后价值），保额过高会多花保费，理赔时也不会超过车辆实际损失；三者险保额则需结合所在城市、用车场景选择，并非越高越划算（如三四线城市投 500 万保额，大概率用不上，不如把预算花在其他保障上）。
❌ 误区 3：新车必须在 4S 店买险，否则不保修
4S 店无权强制绑定车险！车主可自主选择保险公司投保，且车辆保修与车险投保渠道无关，只要符合厂家保修条件，即使不在 4S 店买险，依然能享受保修服务。
❌ 误区 4：车辆过户后，原车险继续有效
车辆过户后，原车险的 “被保险人” 未变更，若发生事故，保险公司可能拒赔！正确做法是：过户后及时联系保险公司，变更车险的被保险人、车主信息，确保保障权益归属新车主。
❌ 误区 5：小剐小蹭就报案，不影响次年保费
车险保费与出险次数挂钩！通常出险 1 次，次年保费不打折；出险 2 次及以上，保费可能上涨 10%-30%。若维修费用低于 500 元（如小划痕），建议自付维修，避免因小报案导致次年保费上涨。

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