车险不踩坑，看这篇就够

“车子被树砸了，保险能赔吗？”“载朋友出门出事，能走保险吗？” 很多车主买了车险，却搞不清 “保什么、怎么用”，等到出事才发现 “白花钱”。今天用最易懂的方式，把车险核心知识讲透，帮你搞懂 “该买什么、能保什么”，避开不必要的麻烦。

一、车险两大分类：先分清 “必须买” 和 “按需选”

车险本质分两类，就像 “基础保障” 和 “进阶补充”，作用和要求完全不同。

1.交强险：上路的 “硬性门槛”，不买不行

• 核心定位：国家强制要求投保的险种，只要车辆上路行驶（包括临时牌照），就必须买，没有例外。

• 保障范围：只赔 “第三方”（别人、别人的车、别人的财产），不赔自己的车和车上人员。比如开车追尾前车，前车的维修费、车上人员的医疗费，由交强险赔付；但自己的车剐了、自己受伤了，交强险不管。

• 关键提醒：没买交强险上路，会被交警扣车、罚款，车辆也无法通过年检。哪怕是长期停放在车库的二手车，只要没办理报废手续，也得按时续保，避免脱保留下隐患。

2. 商业车险：交强险的 “升级版”，灵活搭配更实用

商业车险是自愿购买的，主要用来弥补交强险的不足，分为主险和附加险—— 主险是基础，附加险不能单独买，必须依附主险才能投保。

（2）4 个实用附加险：针对性解决 “小麻烦”

医保外医疗费用责任险：三者险只赔付医保范围内的用药，这个附加险能补上医保外的费用（比如进口药、高端治疗项目），避免因 “用药超范围” 导致部分费用需自己承担。
车身划痕险：针对车辆无明显碰撞痕迹的 “单独划痕”，比如停在小区被小孩划了细长痕迹、被树枝刮出浅痕等，能覆盖维修喷漆的费用，适合爱惜车辆、新车车主。

车辆停驶损失险：车子因事故送修期间无法使用，保险公司会按天赔付 “代步费用”（比如租车钱、打车费），适合靠车通勤、跑业务（没车影响工作）的车主。

新增加设备损失险：给车子加装的非原厂配置（比如改装的导航、行李架、音响），若因事故损坏，能按比例赔付维修或更换费用；车辆原厂自带的配置不用买。

二、3 个常见误区：避开这些，车险不白买

1. “买了‘全险’，啥都能赔”？错！

市面上没有真正 “全包” 的车险，所谓 “全险” 只是常见主险 + 附加险的组合。以下情况，所有车险都不赔

• 地震、战争、军事冲突导致的车损；

• 车主故意制造事故（比如骗保）；

• 酒驾、毒驾、无证驾驶出事故；

• 车辆未年检、脱保期间发生事故。

投保前一定要仔细看保险合同的 “免责条款”，明确哪些情况不赔。

2. “三者险保额越高越好”？不一定！

三者险的保额要根据用车场景选：

• 常在市区、商圈、一线城市用车（车流密、豪车多、行人多）：选较高保额，应对 “撞豪车、撞行人” 的高风险；

• 常在郊区、农村用车（车少、行人少，鲜有豪车）：选适中保额即可，避免 “用不上的高保额” 浪费保费。

3. “旧车不用买车损险”？看车况！

是否买车损险，主要看车辆 “残值”（当前市场价值）和 “维修成本”：

• 车龄长、残值低（比如老款车型，市场上难寻配件）：维修一次的费用可能接近甚至超过车辆本身价值，可考虑不买车损险，省下的保费留作修车备用；

• 车龄短、车况好（比如 3 年内的车型，配件易找、维修方便）：哪怕车辆价值不算高，小剐小蹭修一次也得不少钱，车损险仍值得买。

三、4 步理赔不折腾

 1.先报案再动现场：报案后，移车前拍全景、细节、证件照留存。

 2.定损别漏损伤：主动指认所有损坏部位，不确定处可要求复查。

 3.选对维修渠道：优先选保险合作网点（多为直赔），非合作网点提前沟通。

 4.备齐材料：常规需驾驶证、行驶证、责任认定书，有人伤加病历和医疗费票据。