高管讲消保|关于消费者购买适当的金融产品前必须知道的那些事

身为一名在保险行业摸爬滚打近多年的从业者，我深知每一次与消费者的接触都承载着一份沉甸甸的信任。今天，我想以一家负责任保险公司管理者的身份，和大家深入谈论一个至关重要却常被忽视的话题——金融产品适当性管理。这不仅关乎合规，更关乎我们能否真正守护好您的权益和钱袋子。
    首先我们需要了解一下什么是“金融产品适当性管理”，即是保险公司对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的保险产品通过合适的渠道提供给合适的消费者。
   那么作为普通的金融消费者，我们需要在购买金融产品前，了解什么呢？
        一、了解您购买的产品的风险等级
   保险公司需根据保险产品的风险程度和适用范围，将其划分为不同的风险等级：
         1.财产险、健康险、意外险、责任险等不具有投资属性的保险产品，属于低风险等级。

2.投资连接险、分红险等具有投资属性，且收益具有一定波动性的保险产品，属于中风险等级。

3.万能险、股权投资型保险等收益具有较大波动性的保险产品，即属于高风险等级。

二、了解您的风险承受能力与意向的金融产品匹配

消费者风险承受能力和风险偏好评估必须真实、准确，因此，销售人员禁止以下行为：

（一）严禁“代客操作”绝不允许销售人员代替您填写问卷或操作评估。

（二）严禁“刷分达标”不允许通过反复测评试图获得“理想”结果。

（三）严禁“先上车后补票”销售完成后再补评估是重大违规。

（四）严禁“诱导变通”销售人员不得引导您随意修改评估结果以满足销售要求。

           三、了解销售人员是否推荐了不符合您的金融产品

以下任一情况，保险公司不允许销售金融产品：

（一）保险公司不得与无民事行为能力人签署任何保险合同；

（二）保险公司不得与限制民事行为能力人签署超出其民事行为能力的保险合同；

（三）保险公司不得在未进行保险消费者风险偏好评估的情况下，向其销售中高风险等级产品。

           四、了解您是否在投保前，已充分保障您的知情权

（一）保险公司应当以显著方式向消费者披露产品和服务的性质、费用、费率、主要风险、违约责任、免责条款等可能影响消费者重大决策的关键信息；

（二）保险公司应当保障消费者的知情权，使用通俗易懂的语言和有利于消费者接收、理解的方式进行产品和服务信息披露。对产品和服务信息的专业术语进行解释说明，及时、真实、准确揭示风险。
    最后，金融产品的适当性管理，其核心是将“合适的产品给合适的人”。这绝非冰冷的条条框框，而是行业对消费者最深切的尊重与保护。同时，也恳请您擦亮双眼，主动行使知情权，重视风险适配，与我们共同构筑安全、稳健的金融消费环境。

                                供稿单位：合众财险广东分公司