搞懂车险各险种作用，按需投保不花冤枉钱

面对五花八门的车险险种，很多车主不知道该选哪个，常常要么买了用不上的，要么该有的保障却没买。其实，每个险种都有其特定作用，搞清楚它们的适用场景，才能选对车险。

交强险：上路必备的 “基础保障”

交强险是国家强制要求购买的，不买就不能上路，这是它最基本的属性。从保障内容来看，它主要负责赔偿交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失。

比如，你开车不小心撞了行人，导致对方受伤住院，交强险会在责任限额内赔偿对方的医疗费；要是撞坏了别人的电动车，交强险也会赔付相应的维修费用。但要注意，交强险的赔偿限额有限，有责情况下最多赔 18 万伤残 / 死亡费用、1.8 万医疗费用和 2000 元财产损失，超出部分得自己承担。所以，交强险只是 “底线保障”，不能完全依赖它。

车损险：自家车辆的 “守护者”

车损险的保障范围很广，不管是车辆碰撞、倾覆，还是遭遇火灾、暴雨、冰雹等自然灾害，甚至是全车被盗抢，造成的车辆损失它都能赔。

举个例子，暴雨天车子被淹导致发动机损坏，车损险会承担维修费用；停车时被其他车辆剐蹭，对方逃逸找不到人，车损险也能赔付修车钱。对于新车、豪车，以及经常在复杂路况行驶的车辆来说，车损险是很有必要的，能在车辆受损时减轻经济负担。但车龄较长、维修成本接近甚至超过车辆价值的老车，就可以考虑不买车损险了，以免得不偿失。

三者险：应对第三方损失的 “强援”

三者险可以说是交强险的 “升级版”，它能赔偿交强险赔付不足的部分，保额从 50 万到 1000 万不等，车主可根据需求选择。

在实际生活中，要是不小心撞了豪车，维修费用可能高达几十万，这时候足够的三者险保额就能派上大用场；要是造成第三方人员重伤，产生的医疗费、误工费等，三者险也能覆盖。建议车主根据所在地的经济水平和交通状况选择保额，一线城市或豪车密集区域，保额选 200 万及以上更稳妥。

投保流程

步骤 1：准备资料

备好身份证、行驶证（新车需购车发票和合格证），确保信息准确无误，这是投保的基础。

步骤 2：选渠道对比

通过保险公司官网、APP、线下门店或正规中介获取报价，对比险种、保额和保费，选性价比高的。

步骤 3：确定险种保额

必选：交强险 + 三者险（建议 100 万以上）+ 车损险 + 不计免赔险。

按需加：车上人员险、涉水险等附加险，根据用车场景定。

步骤 4：填写信息付款

在选定渠道填写车辆和个人信息，核对无误后提交，通过线上或线下方式支付保费。

步骤 5：收保单查信息

付款后接收电子保单（或纸质保单），核对车牌号、保额、保险期间等关键信息，确认无误即完成投保。

了解了这些险种的作用和适用场景，车主在投保时就能更有针对性，避免盲目购买造成浪费，也能确保在遇到对应风险时获得有效保障。投保车险的关键在于 “合适”，根据自己的实际情况选择，才能让每一分保费都花在刀刃上。

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