车险知识科普：看懂这篇，投保不踩坑

买车容易养车难，其中车险是不少车主的 “必答题”。但面对 “交强险”“车损险”“第三者责任险” 等一堆专业术语，很多人常常一头雾水。其实，车险没那么复杂，这篇科普文带您快速理清核心知识，让每一分保费都花在刀刃上。

必买的 “基础项”：这些险种不能少

• 交强险：国家强制投保的险种，只要开车上路就必须买。它主要保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失，比如撞到行人、剐蹭他人车辆等。但要注意，交强险保额有限（死亡伤残最高 18 万，医疗费用最高 1.8 万，财产损失最高 2000 元），只够覆盖轻微事故，不能完全替代商业险。

• 车损险：管自己车的损失。无论是碰撞、剐蹭，还是暴雨、冰雹、火灾等导致的车辆损坏，都能赔。2020 年改革后，车损险还包含了玻璃单独破碎、全车盗抢、涉水行驶等以前需要额外购买的附加险，性价比大幅提升，建议新手和新车车主优先投保。

• 第三者责任险（简称 “三者险”）：交强险的 “补充包”。如果交通事故中您需要承担责任，三者险能赔偿超出交强险部分的第三方损失。现在城市道路车流量大，建议保额至少 50 万，一线城市或经常跑高速的车主，最好选 100 万以上，避免因赔偿不足给自己带来经济压力。

按需选择的 “加分项”：根据需求灵活搭配

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• 划痕险：针对车辆无明显碰撞痕迹的漆面划伤，新车或注重外观的车主可以考虑，但老车建议谨慎，因为维修成本可能低于保费。

• 不计免赔险：交通事故中，保险公司通常会根据车主责任比例免赔一定费用（比如全责免赔 20%），买了不计免赔，就能 100% 报销，建议搭配主险一起买。

投保 & 理赔避坑指南：这些细节要注意

• 保额不是越高越好：三者险保额够用即可，盲目追求 “天价保额” 会增加保费；车损险保额按车辆实际价值投保，过高浪费，过低则可能理赔不足。

• 出险次数影响保费：连续几年不出险，保费会逐年降低（最多降 30%）；但一年出险 3 次以上，次年保费可能上涨，小剐小蹭（维修费低于 500 元）建议自行处理。

• 理赔别踩这些雷：事故后先报警并通知保险公司，擅自离开现场可能被拒赔；维修时选择保险公司合作的 4S 店或修理厂，避免因 “非指定机构” 导致理赔纠纷；保留好事故认定书、维修发票等凭证，以便快速理赔。

常见误区解答

• 1.我开了十几年车，从没出过险，不用买车险？”

错！交强险是法律规定必须购买的，未投保上路会被扣分罚款；而且不怕一万就怕万一，一次严重事故可能让多年积蓄付诸东流。

• 2.“全险就是什么都赔？”

错！所谓 “全险” 只是常见险种的组合，像地震、战争等不可抗力导致的损失，任何车险都不赔，投保前一定要看清免责条款。

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