意外不会挑人！这份「个人意外险生存指南」，看完再也不慌了

“下班骑电动车被外卖车撞骨折，自费3万没人管…”

“带娃爬山摔破头，急诊缝了8针，医保只报一半…”

“父母跳广场舞被台阶绊倒，住院一个月花了2万…”

生活里的意外，从来不会提前打招呼。有人觉得“我运气好，不需要”；

有人嫌“保费贵，没必要”。但数据不会说谎：我国每年超2000万人因意外受伤，每10秒就有1人因意外就医。

今天咱们就聊个“花小钱扛大风险”的神器——个人意外险。

一、哪些情况是意外，哪些不是意外？

意外是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件（四个条件同时满足）。

✅ 外来的：指外部原因造成的，和自己的个体情况没关系；（比如自残是自己原因的不属于意外，被开水烫是外来的）

✅ 突发的：偶然的，不可预见的；（比如在高速公路上走来走去是可预见的危险不属于意外，走在路上被突然掉下来的广告牌砸到是突发的）

✅ 非本意：不是自己故意的；（比如故意划伤自己、自残、自杀、故意挑衅、故意打斗，不属于意外，削苹果不小心削到自己属于意外）

✅ 非疾病：不是生病所致的；（比如感冒发烧肺炎、高血压晕倒、加班猝死不属于意外，摔伤扭到属于意外）所以经常有买了意外险的客户问我，孩子生病了能不能报？显然是不能，因为这个是疾病，不属于意外。

除此之外还有以下几种容易误解为意外的情况其实也不属于意外。 

第一类：非外来的。是和自己个体有关系的。

（1）中暑

中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，中暑不是外来的，而是内在因素引起。而且中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的。

因此，中暑不符合意外的定义，常规意外险不赔。

（2）个体食物中毒

食物中毒看似是意外事故。但因细菌感染的食物中毒，也可能是由于个人体质关系所引起的肠胃疾病，单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不会理赔。

但一般情况下，若是3人或3人以上集体发生食物中毒，可视为意外事故。

（3）妊娠意外

由于被保险人个体妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。

目前，只有母婴保险可以保障妊娠期的风险。

第二类：非突发的。

可以预见的就不是突发。

（1）高原反应

高原缺氧是完全可以预知的，因此保险公司是不会赔偿的。

第三类：看似意外，实则疾病。

（1）过劳死或猝死过劳死是指人体处于过度劳累状态，导致身体的正常功能受到影响，出现生理紊乱和器官功能障碍等情况。

（2）因病摔倒死亡身体健康的人出现这种意外，正常情况不会死亡，最多骨折或一些小擦伤。假如导致被保险人死亡的原因是自身疾病，那么摔倒就只是诱因，不符合非疾病的，所以意外险是无法赔付的。

（3）手术意外死亡、未遵循医嘱私自服药手术是由于疾病，而非意外伤害。被保险人本身和其亲属事先就已经知道手术可能存在的风险。虽然，手术过程中出现了意外，但这不是意外伤害，所以并不能得到理赔。

未遵循医嘱，私自服用、涂用、注射药物不属于突发的，是可预见的，不能理赔。

（4）感染艾滋病发生的任何意外都是不赔的，所以也一般不建议感染艾滋病毒或患有艾滋病的人购买保险，因为都不赔。

（5）投保前已经存在了受伤及其并发症很多保险公司会针对腰椎间盘突出提出免责，因为很多人不小心摔摔摔了一跤，腰上的骨头骨折了，但很多时候呢，骨折了是因为腰椎间盘突出，所以呢，有部分保险公司这一条也是免赔的。

具体哪些不赔，不同意外险免责条款不同，需要进行鉴别。

二、意外险有什么用

1.伤残的潜在财务风险

虽然意外险的身故责任与定期寿险的身故责任是重叠的，但是意外险对于伤残风险的保障功能是独一无二的。

2.杠杆最高的保险

短期意外险是杠杆最高的保险产品，短期意外险的保费一年三四百，保额一般可以到100万，交通意外还有数倍的额外赔付。

所以，意外险是一种最能看出保险本质的产品——保险的决策，并不是看风险发生概率的高低，而要考虑风险的结果能否承担。

3.意外医疗的“羊毛”

意外险中的意外医疗责任，一般保额只有几万元，但是涵盖了意外医疗的门诊责任，理赔的概率比较高，特别常见的是日常运动损伤。比如打篮球、踢足球崴到脚了，去医院拍了个片，哪怕最后没啥大问题，只是开个膏药贴一下，一般也可以报销个几十、上百块，获得感就会比较好。